中國人民大學(xué)統(tǒng)計學(xué)院、中再壽險、鎂信健康共同發(fā)布《帶病體保險發(fā)展研究報告》

6月26日，中國人民大學(xué)統(tǒng)計學(xué)院-中國人壽再保險有限責(zé)任公司“公共健康與風(fēng)險管理聯(lián)合實驗室”與上海鎂信健康科技集團股份有限公司在中國人民大學(xué)召開發(fā)布會，正式發(fā)布《帶病體保險發(fā)展研究報告》（以下簡稱“《報告》”）?！秷蟾妗窂纳鐣Ｕ闲枨蠹皣覒?zhàn)略導(dǎo)向出發(fā)，圍繞探索保險服務(wù)帶病體人群、促進優(yōu)化國民健康保障體系、帶動醫(yī)藥行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展等方面開展專項研究，總結(jié)帶病體保險發(fā)展規(guī)律并對我國帶病體保險發(fā)展提出建議，以實際行動做好“五篇大文章”，譜寫金融為民新篇章。

 

據(jù)了解，隨著我國老齡化的加速進展，人口年齡結(jié)構(gòu)已發(fā)生深刻變化，慢病、帶病人群的數(shù)量快速積聚，根據(jù)《全國第六次衛(wèi)生服務(wù)統(tǒng)計調(diào)查專題報告》，我國慢病人群數(shù)量已超4億人，社會對于帶病保障需求日趨增強。如何切實發(fā)揮保險行業(yè)經(jīng)濟減震器和社會穩(wěn)定器功能，為人民群眾提供全方位全周期健康服務(wù)，已成為行業(yè)高度關(guān)注的熱點話題。

 

中國人民大學(xué)副校長王軼在致辭中指出，中國人民大學(xué)以“黨辦的大學(xué)讓黨放心、人民的大學(xué)不負人民”的精神品格，在實施健康中國戰(zhàn)略和推進健康中國行動中走在前、作表率、樹標桿，依托統(tǒng)計學(xué)雙一流學(xué)科，2022年成立“公共健康與風(fēng)險管理聯(lián)合實驗室”，2023年成立健康大數(shù)據(jù)研究院，為健康中國建設(shè)提供人才保障、智力支持和理論貢獻。本次報告的發(fā)布是校企合作的成功典范，也是中國人民大學(xué)在“健康中國”研究領(lǐng)域發(fā)布的標志性成果之一，期待報告發(fā)布可以推動帶病體保險相關(guān)政策的進一步完善和落實，為帶病體人群提供更好的保障和服務(wù)，為推進健康中國建設(shè),實現(xiàn)健康老齡化作出更多新貢獻。

 

“天地之大 黎元為本”，保險事業(yè)根本上就是要為人民群眾生命財產(chǎn)安全筑牢保障，增進民生福祉。中國人壽再保險有限責(zé)任公司作為國有再保險公司，是行業(yè)的主渠道、主力軍。公司堅持以人民為中心，聚焦人民最關(guān)心最直接最現(xiàn)實的利益問題，聯(lián)合中國人民大學(xué)統(tǒng)計學(xué)院、上海鎂信健康科技集團股份有限公司，依托公共健康與風(fēng)險管理聯(lián)合實驗室這一共建平臺，深入開展帶病體保險研究，共同撰寫并發(fā)布《帶病體保險發(fā)展研究報告》?！秷蟾妗窂漠a(chǎn)學(xué)研不同維度共同回答“帶病體保險是什么”這一根本問題，系統(tǒng)性分析總結(jié)了帶病體保險的研究意義、發(fā)展現(xiàn)狀、市場需求和發(fā)展挑戰(zhàn)，并提出發(fā)展建議?！秷蟾妗穼τ趲Р◇w保險做出專業(yè)定義和分類，以期引領(lǐng)行業(yè)內(nèi)外凝聚對帶病體保險的共識，促進帶病體保險規(guī)范化發(fā)展，加強商業(yè)健康險對社會保障體系的有效銜接和補充，更好滿足人民群眾對美好生活的向往，攜手為中國特色金融發(fā)展之路貢獻力量。

 

報告特點速覽：

 

一、研究框架體現(xiàn)系統(tǒng)觀念，產(chǎn)學(xué)結(jié)合均衡緊密

 

報告首次系統(tǒng)性分析了帶病體保險的發(fā)展背景、現(xiàn)狀、價值以及挑戰(zhàn)，為帶病體保險的理論研究和實踐應(yīng)用提供了全面性視角。在合作形式上，既依托學(xué)術(shù)界為帶病體保險研究方法框架奠定理論基礎(chǔ)，也借助產(chǎn)業(yè)端在帶病體保險經(jīng)營實踐提供深刻洞見，打造校企協(xié)作的良好范式。

 

二、全面梳理國內(nèi)外帶病體保險市場發(fā)展歷程

 

國外帶病體保險的經(jīng)營是“強政策支持型”的，并呈現(xiàn)出較為明晰的三大發(fā)展階段。在發(fā)展初期，通過政策或法案界定“既往癥”，規(guī)避銷售糾紛；在發(fā)展中期，出臺政策給予符合條件的帶病體保費補貼，引導(dǎo)帶病體參保；在發(fā)展后期，放開帶病體投保和待遇限制，并對保司提供補貼或稅免等優(yōu)惠政策。

 

國內(nèi)帶病體保險的經(jīng)營更依賴于保司自有的風(fēng)控手段，并據(jù)此涌現(xiàn)出三類承保形式。一是以惠民保為代表的不限制被保人患病狀態(tài)的健康險，這是接近國外帶病體市場發(fā)展后期的產(chǎn)品；二是以費率可調(diào)長期醫(yī)療險為代表的“提前上車”邏輯；三是為疾病進展、復(fù)發(fā)提供保障的慢病險/復(fù)發(fā)險。

 

三、系統(tǒng)歸納帶病體保險發(fā)展的五大規(guī)律

 

1.不同帶病體保險具有差異化的發(fā)展規(guī)律和邏輯，充分理解其內(nèi)涵是業(yè)務(wù)經(jīng)營的重要前提?；诟訌V義的理解，費率可調(diào)的長期醫(yī)療險也屬于帶病體保險。

 

2.不同保障形式的帶病體保險在承保原理和機制上存在差異。按保障對象的差異可以分為承保人群僅包含帶病體的產(chǎn)品，以及承保人群中混合了健康體與帶病體的產(chǎn)品。

 

3.帶病體保險的保障形式?jīng)Q定了相應(yīng)的風(fēng)險特征和經(jīng)營方式，按籌資方式可以總結(jié)為“自籌資”和“共濟”兩種模式：

 

 

4.帶病體保險是醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)快速積聚流量的重要手段，產(chǎn)業(yè)融合是創(chuàng)新盈利模式的重要思維。

 

5.體系化的監(jiān)管政策和強力高效的融資機制是帶病體保險發(fā)展的重要支撐。

 

四、深入剖析帶病體保險痛點，提煉四大發(fā)展挑戰(zhàn)

 

保險公司不斷努力探索帶病體保險的發(fā)展?jié)摿?，但目前未出現(xiàn)行業(yè)標桿產(chǎn)品，商業(yè)模式也未成型，具體表現(xiàn)為如下挑戰(zhàn)：

 

1.政策落地支撐相對有限。

 

2.保司產(chǎn)品實踐經(jīng)營能力不足，面臨諸如數(shù)據(jù)、發(fā)展定位、渠道資源等多重制約。

 

3.客戶保障認知存在差異，供需不匹配現(xiàn)象嚴重。

 

4.產(chǎn)業(yè)協(xié)同不強，醫(yī)、藥、險融合不深，難以解決帶病體保險經(jīng)營的風(fēng)控問題和盈利模式問題。

 

五、換位思考，從用戶視角深層分析挖掘帶病體客群需求

 

報告不局限于案頭分析，基于在北京、浙江和寧夏三地的線下問卷調(diào)研及深度訪談，分析挖掘潛在消費者的需求、負擔(dān)情況及保障痛點，基于2000+份樣本的調(diào)查結(jié)果得到了以下核心結(jié)論：

 

1.帶病體人群的健康需求旺盛，為健康需求付費的意愿較強，具備良好的群眾基礎(chǔ)。

 

2.不同收入群體的保障認知存在較大差異。低收入人群難以負擔(dān)保費，富裕人群則對商保需求較低，小康家庭是商業(yè)健康險的主要需求群體。

 

3.帶病體保險產(chǎn)品供給不足，大多數(shù)民眾在嘗試投保時遇到過“投保無門”“保障內(nèi)容不足”等問題，優(yōu)化空間較大。

 

六、依托國情，對帶病體保險未來高質(zhì)量發(fā)展建言獻策

 

1.理論研究：產(chǎn)學(xué)聯(lián)合加強研究，使帶病體保險真正解決社會問題、落實健康中國戰(zhàn)略。

 

2.行業(yè)經(jīng)營：認清帶病體保險與傳統(tǒng)健康險發(fā)展規(guī)律的差異，針對不同模式帶病體保險在籌資和風(fēng)控上實施差異化管理。

 

3.產(chǎn)業(yè)融合：發(fā)揮平臺作用，形成行業(yè)合力，通過加強資源合作、數(shù)據(jù)合作、支付模式創(chuàng)新以及服務(wù)融合，構(gòu)建醫(yī)養(yǎng)康寧的產(chǎn)業(yè)融合生態(tài)圈。

 

4.政策支撐：加強籌資機制、運營層面的針對性政策支撐，助力帶病體保險健康有序發(fā)展。