從“保住院”到“管用藥” 眾民保2025填補(bǔ)慢病患者用藥保障空白

“咳到整夜睡不著，但連買保險(xiǎn)的資格都沒有。”45歲的李女士患慢性支氣管炎十年，每年秋冬換季都要住院治療，醫(yī)生建議使用控制病情的藥物每月需要400多元。52歲的杜先生因膽囊炎及并發(fā)癥住院治療，要自費(fèi)出7萬多元，他因?yàn)橛懈哐獕?、腦梗等病史一直被保險(xiǎn)拒之門外。他們的困境，正是中國3.3億慢性病患者的真實(shí)寫照。

國家慢性病中心《2023中國疾病負(fù)擔(dān)報(bào)告》顯示，我國慢性病患者超3.3億，平均每人需長期服用3.2種藥物，但83%因健康告知或藥品限制被傳統(tǒng)醫(yī)療險(xiǎn)拒保。還有需要服用進(jìn)口原研藥的患者年均花費(fèi)超2.4萬元，醫(yī)保報(bào)銷后自費(fèi)缺口仍達(dá)40%-60%。

縱觀市場，傳統(tǒng)醫(yī)療險(xiǎn)多聚焦住院責(zé)任，長期忽視慢病人群最迫切的用藥需求。。

7月2日，眾安保險(xiǎn)針對慢病人群長期用藥保障的空白地帶，對眾民保百萬醫(yī)療險(xiǎn)進(jìn)行迭代，發(fā)布“眾民保百萬醫(yī)療險(xiǎn)2025版”（以下簡稱“眾民保2025”），延續(xù)免健康告知的普惠標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)在保障層面增加門急手術(shù)、外購藥等高頻需要，并通過可選加油包形式為慢病人群提供長期用藥保障，以“住院+用藥”雙保障填補(bǔ)行業(yè)空白。

從“保住院”到“管用藥” 眾民保2025保障再升級

眾民保2025延續(xù)此前低門檻、高保障的產(chǎn)品特點(diǎn)，免健康告知、無職業(yè)限制、責(zé)任內(nèi)一般既往癥如“三高”——不伴有并發(fā)癥的高血壓和糖尿病、高血脂，良性結(jié)節(jié)等均可?？少r，覆蓋醫(yī)保內(nèi)外，醫(yī)療賠付總限額達(dá)600萬元。

具體來看，眾民保2025在保障責(zé)任上有三大升級，并重點(diǎn)滿足慢病患者用藥需求。

藥品責(zé)任方面，眾民保2025主打慢病原研藥、進(jìn)口藥開得出、賠得起，對必選責(zé)任和可選責(zé)任兩方面進(jìn)行升級。必選責(zé)任針對社保內(nèi)外醫(yī)療責(zé)任擴(kuò)展外購藥品與器械保障，住院用外購藥不限清單、不加價(jià)。

同時(shí)新增可選藥品責(zé)任，主要針對需要長期服藥的慢病患者，推出“0元起賠、0免賠額”的慢病加油包，常見病原研藥也涵蓋，投保前已有的慢病用藥亦可賠付?？删€上開具處方，針對同一適應(yīng)癥購藥，優(yōu)先開具原研、進(jìn)口藥，部分日常用藥（如阿司匹林、布洛芬等）也包含在內(nèi)。該慢病加油包分為三檔，提供1000-5000元/年的藥品費(fèi)用保障，每次購藥都可獲得60%賠付，月保費(fèi)最低僅9.9元。

舉例來看，一位長期服用“絡(luò)活喜”的高血壓患者，投保前需每半月請假到醫(yī)院開藥；投保后每月線上購藥一次即可，無需再去醫(yī)院，患者選擇每年99元的慢病原研藥加油包，全年可節(jié)省藥費(fèi)600多元。

保障范圍上，眾民保2025對住院醫(yī)療保障范圍進(jìn)行拓展，新增門診手術(shù)及住院前后30天的門急診費(fèi)用，這是業(yè)內(nèi)首個(gè)將保障拓展至門診手術(shù)的免健告醫(yī)療險(xiǎn)。如果家庭多人一起投保，可以享受家庭共享免賠額，并可最高節(jié)省20%的投保費(fèi)用。

增值服務(wù)方面，眾民保2025的增值服務(wù)包括重疾綠通、醫(yī)療墊付、陪診服務(wù)、腫瘤特藥直付、用藥前基因檢測、住院護(hù)工服務(wù)等，實(shí)現(xiàn)全病程守護(hù)。產(chǎn)品中，質(zhì)子重離子醫(yī)院擴(kuò)展至9家，符合條件的患者可優(yōu)先安排治療。

在保障大幅提升的情況下，眾民保2025在保費(fèi)上仍與迭代前保持一致，以35歲的男性為例，有社保的情況下，一年僅需418元。

激活帶病體市場 眾安保險(xiǎn)開啟醫(yī)療險(xiǎn)增量空間

去年，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，指出要合理擴(kuò)大對既往癥和慢性病人群的保障，著力滿足高齡老年人保障需求。眾安保險(xiǎn)率先響應(yīng)需求，推出免健康告知、一般既往癥可賠的眾民保百萬醫(yī)療險(xiǎn)，開售以來已累計(jì)保障客戶超120萬，累計(jì)理賠服務(wù)人次超4.7萬。

眾安保險(xiǎn)健康險(xiǎn)產(chǎn)品負(fù)責(zé)人表示：“在為投?？蛻籼峁├碣r服務(wù)的過程中，我們發(fā)現(xiàn)慢性病患者最核心痛點(diǎn)不是住院，而是長期用藥的經(jīng)濟(jì)壓力與用藥自由度。因此我們選擇持續(xù)響應(yīng)用戶需求，對眾民保百萬醫(yī)療險(xiǎn)的迭代側(cè)重于用藥需求。”

眾民保升級背后是對醫(yī)療險(xiǎn)價(jià)值邊界的重新定義，讓醫(yī)療險(xiǎn)回歸“從風(fēng)險(xiǎn)篩選轉(zhuǎn)向需求響應(yīng)”的普惠本質(zhì)。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，眾民保2025將住院醫(yī)療險(xiǎn)的保障范圍延伸至長期用藥場景，是對健康中國戰(zhàn)略和普惠保險(xiǎn)發(fā)展的一次微觀實(shí)踐，將進(jìn)一步推動(dòng)行業(yè)重新思考醫(yī)療險(xiǎn)“保什么”、“保給誰”、“如何保”。

在健康中國戰(zhàn)略與人口老齡化疊加的時(shí)代背景下，眾民保2025只是起點(diǎn)。前述產(chǎn)品負(fù)責(zé)人表示：“作為保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給方，我們的使命是持續(xù)開發(fā)滿足不同客群需求的產(chǎn)品，未來將進(jìn)一步豐富眾安的健康險(xiǎn)產(chǎn)品線，讓健康人群、慢病患者、重疾患者能買到更適合的醫(yī)療險(xiǎn)，獲得更充分的就醫(yī)保障。”