以案說險——交銀人壽：老年人投保有講究，“三適當(dāng)”原則護周全

“三適當(dāng)”原則是指將合適的產(chǎn)品或服務(wù)通過合適的渠道提供給合適的消費者。這是保障金融消費者合法權(quán)益的重要準(zhǔn)則，也是理性投保的關(guān)鍵指南。

W阿姨今年68歲，身體尚可，退休金穩(wěn)定。某天，一位“熱情”的保險代理人小Z上門拜訪，極力推薦一款“高收益、可養(yǎng)老”的分紅型保險，宣稱“每年交10萬，交5年，不僅能養(yǎng)老，還能給孫子存教育金”，并暗示她簽單后返部分傭金。W阿姨被“高收益”和“人情”打動，未仔細閱讀條款便匆匆簽字投保。不久后，W阿姨因關(guān)節(jié)炎住院，這才發(fā)現(xiàn)所購保險竟無任何醫(yī)療保障功能，且高昂保費已占據(jù)養(yǎng)老金大半，退保損失巨大。

【案例分析】

在本案例中，W阿姨被推銷的是缺乏核心健康保障功能的分紅型理財保險，與其最迫切的風(fēng)險保障需求明顯錯配。W阿姨對保險產(chǎn)品了解不夠深入，未深入了解產(chǎn)品條款和保障范圍，輕信了代理人口頭的夸大宣傳和“返傭”誘惑。同時每年10萬元的保費占據(jù)其養(yǎng)老金大半，遠超W阿姨的可承受范圍，造成了沉重的經(jīng)濟負擔(dān)。

【風(fēng)險提示】

為保障老年消費者權(quán)益，避免類似風(fēng)險，投保時請務(wù)必牢記并踐行“三適當(dāng)原則”：

堅持“產(chǎn)品適當(dāng)”：聚焦核心保障。

1.優(yōu)先剛需：老年人應(yīng)優(yōu)先考慮醫(yī)療險和意外險，這是抵御健康風(fēng)險的基礎(chǔ)保障。在基礎(chǔ)保障充足且經(jīng)濟條件允許的前提下，可適當(dāng)考慮養(yǎng)老年金、壽險等具有儲蓄或理財功能的保險。

2.警惕“高收益”陷阱：牢記保險的核心功能是風(fēng)險保障，對承諾遠超市場平均水平的收益要保持高度警惕，仔細核實合同條款中的收益計算方式和風(fēng)險說明。

確保“渠道適當(dāng)”：選擇正規(guī)可信。

1.認(rèn)準(zhǔn)官方與持牌機構(gòu)：優(yōu)先通過保險公司官方網(wǎng)站、官方APP、官方客服熱線或持有國家金融監(jiān)管總局頒發(fā)牌照的正規(guī)保險中介機構(gòu)進行咨詢和投保。

2.警惕“人情單”與“返傭”：面對代理人推銷，務(wù)必主動核實其執(zhí)業(yè)資質(zhì)。“返傭”屬違規(guī)行為，可能伴隨銷售誤導(dǎo)，切勿因小利而忽視產(chǎn)品本身是否合適。

3.核實資質(zhì)，細讀條款：無論通過何種渠道，投保前必須一字一句仔細閱讀并理解正式保險合同條款，特別是“保險責(zé)任”和“責(zé)任免除”部分，切勿輕信口頭承諾。

做到“需求適當(dāng)”：量力而行，保額充足。

1.量入為出：保費支出必須嚴(yán)格控制在家庭經(jīng)濟能力可承受的范圍內(nèi)，確保不影響晚年基本生活質(zhì)量和應(yīng)急資金儲備。

2.保額充足：購買的保障額度（如醫(yī)療險保額）應(yīng)能有效覆蓋潛在的大額風(fēng)險損失（如重大疾病醫(yī)療費用），避免保額過低導(dǎo)致保障形同虛設(shè)。