一位原保監(jiān)會(huì)退休副主席的箴言：如何發(fā)展健康保險(xiǎn)，服務(wù)健康中國(guó)戰(zhàn)略

健康保險(xiǎn)是近幾年發(fā)展最快的一個(gè)品種。截止2019年5月，財(cái)險(xiǎn)公司保費(fèi)結(jié)構(gòu)中，汽車保險(xiǎn)依舊遙遙領(lǐng)先，但健康險(xiǎn)也快速升為財(cái)險(xiǎn)中的第二大險(xiǎn)種了。從壽險(xiǎn)看，長(zhǎng)期壽險(xiǎn)還是占比重較大，但健康險(xiǎn)的比重也提升了。

這是健康險(xiǎn)在業(yè)務(wù)總量中所占比重的狀況。

從健康險(xiǎn)和總保費(fèi)的增長(zhǎng)速度看，健康險(xiǎn)的增長(zhǎng)速度高于總保費(fèi)的增長(zhǎng)速度。

這是健康險(xiǎn)在總保費(fèi)中的比重，比重總的趨勢(shì)是上升的。

另一個(gè)角度可以看到，最近幾年，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)比較火爆。其實(shí)在去年支付寶上線相互寶之前就已經(jīng)有網(wǎng)絡(luò)互助了，最早是康愛公社，后來(lái)有e互助，支付寶上線相互寶之后的影響就更大了。

去年相互寶上線不到一整年，參加者已經(jīng)8000萬(wàn)人了，什么概念？相當(dāng)于一個(gè)歐洲大國(guó)的人口，超過(guò)英國(guó)、法國(guó)這些國(guó)家人口的數(shù)量。其他網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)有的也有上千萬(wàn)人。

繼相互寶之后，滴滴、360、美團(tuán)、蘇寧等也上線了網(wǎng)絡(luò)互助。那他們互助的是什么？主要是重大疾病。為什么這么多人很快就參加了這些互助呢？是因?yàn)槭袌?chǎng)有需求。

看到健康險(xiǎn)快速發(fā)展的同時(shí)，首先,我們感到的是喜悅.但就我而言,其次就有一些擔(dān)憂了。

怎么開發(fā)好這個(gè)市場(chǎng)而不要挫傷消費(fèi)者的積極性？怎么把這個(gè)業(yè)務(wù)開展好？這就是今天論壇的主題“打開繁榮之門”，讓健康保險(xiǎn)繁榮發(fā)展，真正繁榮起來(lái)，不要一時(shí)高漲，后面發(fā)展不好。

那下一步怎么發(fā)展好呢？我認(rèn)為，健康保險(xiǎn)的發(fā)展，主要有三個(gè)方面：

《規(guī)劃綱要》里提了，要利用優(yōu)惠政策，但我剛才說(shuō)的三項(xiàng)措施里沒(méi)有提到要爭(zhēng)取利用好優(yōu)惠政策。稅收等優(yōu)惠政策是完全必要的，光靠?jī)?yōu)惠政策，健康保險(xiǎn)能不能發(fā)展起來(lái)？我認(rèn)為不能。

原來(lái)說(shuō)健康險(xiǎn)要發(fā)展，國(guó)家稅收政策支持不夠，國(guó)外有很多稅收政策，我們也要有。這是對(duì)的，但給了優(yōu)惠政策后，健康保險(xiǎn)發(fā)展是不是就很好了？發(fā)展很快了？現(xiàn)在健康險(xiǎn)發(fā)展很快，但這與優(yōu)惠政策有沒(méi)有直接關(guān)系？稅優(yōu)健康險(xiǎn)比重大不大？發(fā)展快不快？

其實(shí)稅優(yōu)健康險(xiǎn)比重并不大，發(fā)展也并不快。個(gè)人稅收遞延的個(gè)人年金、養(yǎng)老年金給了優(yōu)惠政策之后，是不是發(fā)展很快了？也沒(méi)有。

所以，一味靠政策恐怕不行，健康險(xiǎn)發(fā)展需要有政策，但不能光靠政策。

商業(yè)健康保險(xiǎn)在醫(yī)療保障體系中是什么地位？整個(gè)社會(huì)人群可以分為職工、城鎮(zhèn)居民、農(nóng)村居民。首先看基本醫(yī)保，社會(huì)保險(xiǎn)里有職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)；城鎮(zhèn)居民有城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)保；農(nóng)村居民有新型農(nóng)村合作醫(yī)療（“新農(nóng)合”），這是基本醫(yī)保。基本醫(yī)保都有封頂線，基本醫(yī)保之上有補(bǔ)充醫(yī)保。

對(duì)職工而言，有職工補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，有的地區(qū)是社保部門在辦，有的是保險(xiǎn)公司在經(jīng)辦職工的補(bǔ)充醫(yī)保。城鎮(zhèn)居民和農(nóng)村居民有城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療保險(xiǎn)，這是由保險(xiǎn)公司經(jīng)辦的。各地政府主導(dǎo)，提出要求，由保險(xiǎn)公司提具體方案，由政府選定經(jīng)辦的保險(xiǎn)公司，各地區(qū)、各省，具體辦法都不太一樣。

補(bǔ)充醫(yī)保之上有商業(yè)健康保險(xiǎn)，參加商業(yè)保險(xiǎn)的人，可以說(shuō)任何人都能參加，享有基本醫(yī)保的可以參加，享有補(bǔ)充醫(yī)保的也能再參加。

那么，這樣的醫(yī)療保障體系，健康保險(xiǎn)處在什么位置，怎么去銜接？

社會(huì)群體中，有的人只有基本醫(yī)保，有的人有基本醫(yī)保同時(shí)還有補(bǔ)充醫(yī)保。其實(shí)還有少數(shù)人連基本醫(yī)保都沒(méi)有，比如有少數(shù)農(nóng)民工，沒(méi)有參加“新農(nóng)合”，也沒(méi)有在打工的城市參加基本醫(yī)保。

而對(duì)于這些群體，商業(yè)健康保險(xiǎn)都能給提供保障，保障項(xiàng)目可以是多種重大疾病，也可以是單病種的，也可以有醫(yī)療費(fèi)用、護(hù)理費(fèi)用、康復(fù)費(fèi)用等。但保障水平不一樣，有的是普通公立醫(yī)院，按普通醫(yī)療去保；有的是國(guó)內(nèi)高端醫(yī)療，按特許醫(yī)療去看病，那就貴了；還有一部分是國(guó)際高端醫(yī)療，少數(shù)企業(yè)家，比較有錢的，可以給他介紹國(guó)外醫(yī)療服務(wù)，但一般人可能去不了。

關(guān)于保險(xiǎn)科技，有幾個(gè)關(guān)注點(diǎn)。

首先，要找準(zhǔn)定位。

找準(zhǔn)定位之后就要保險(xiǎn)科技創(chuàng)新，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)業(yè)在運(yùn)用科技創(chuàng)新方面雖然有很大進(jìn)展，但和其他行業(yè)相比，總體上，還不如其他行業(yè)。如購(gòu)物、打車、叫外賣，這些行業(yè)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)科技的深度，比保險(xiǎn)行業(yè)要深。

例如推銷保險(xiǎn)，應(yīng)該精準(zhǔn)推銷，但有時(shí)我接電話，推銷者卻不知道我購(gòu)買保險(xiǎn)的情況。只說(shuō)你是我們公司的客戶，我們要為你提供增值服務(wù)。這樣在不了解客戶的情況下，開始打電話，就很徒勞。

精準(zhǔn)推銷是要知道客戶需要什么，有針對(duì)性的推銷什么，而且要利用人工智能、智能保險(xiǎn)顧問(wèn)幫助客戶配置產(chǎn)品。

第二，要精準(zhǔn)定價(jià)，使保險(xiǎn)公司可以防控風(fēng)險(xiǎn)。

第三，利用技術(shù)將健康管理與健康保險(xiǎn)相結(jié)合。如可以利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、可穿戴設(shè)備、傳感器、手機(jī)等，將健康指標(biāo)發(fā)給保險(xiǎn)公司。但從目前看，健康管理和健康保險(xiǎn)相結(jié)合還沒(méi)有成熟的模式。

第四，提高效率，降低成本。利用互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)該是降低成本。但是從這兩年的數(shù)據(jù)看，似乎沒(méi)有。我們看到財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司各種費(fèi)用開支在經(jīng)營(yíng)成本中占40%左右，這么高的成本在其他行業(yè)也是不多見的。交的保費(fèi)大概60%是賠款，40%形成管理費(fèi)用，這個(gè)效率并不高。所以，用了互聯(lián)網(wǎng)之后效率并沒(méi)有提高，但其他行業(yè)用了互聯(lián)網(wǎng)之后，我認(rèn)為效率提高了，成本降低了。

所以，深度運(yùn)用保險(xiǎn)科技創(chuàng)新的任務(wù)還很繁重，空間還有很大，需要做的事很多。

我們的疾病保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)都需要規(guī)范和完善，比如疾病保險(xiǎn)，保什么病，保什么費(fèi)用？當(dāng)然，有的保單病種，還有保多病種，多少種呢？最多一百多少種。

現(xiàn)在有的產(chǎn)品保重大疾病加中癥和輕癥，沒(méi)有達(dá)到重大疾病程度的，30萬(wàn)我就給15萬(wàn)。有些重大疾病保險(xiǎn)保100多種重疾，但并不是所有的疾病都給那么多錢。

作為消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，給我越多越好，但給得多收費(fèi)就會(huì)越多。有些疾病屬于中癥或輕癥，那中癥、輕癥應(yīng)該占保額的多少呢？又應(yīng)該保哪些費(fèi)用？

比如報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)的保險(xiǎn)，不是重大疾病保險(xiǎn)，自稱保障充分，500萬(wàn)保額，保期一年。假定投保人有基本社保，那在這種情況下，一年花費(fèi)500萬(wàn)的可能性有多大？一般人是不是花不了這么多錢，保額越高越好是不是有必要呢？

如果按照國(guó)內(nèi)公立醫(yī)院治療，這是沒(méi)有必要的。那到底怎么設(shè)定病種？醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，比如腫瘤住院期間的手術(shù)費(fèi)可以補(bǔ)償，出來(lái)以后化療、放療就不付了。但得腫瘤的人花費(fèi)最大的是住院的手術(shù)費(fèi)還是出院以后的化療費(fèi)？應(yīng)該保哪些費(fèi)用合適呢？

所以，對(duì)于這一類的標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)該合理地設(shè)定，應(yīng)該有行業(yè)規(guī)范，各保險(xiǎn)公司所保的也得有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。

當(dāng)然，每個(gè)公司可以不一樣，我對(duì)某些基本條款可以改進(jìn)，有那些不一樣可以提出來(lái)，比如我服務(wù)更好了，增加了什么責(zé)任，但基本的責(zé)任應(yīng)該有行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)。

保險(xiǎn)金額方面，保額高保障充分，但保費(fèi)也高，這是不是合理？比如一年期不保證續(xù)保產(chǎn)品，可以給你續(xù)保，但保險(xiǎn)費(fèi)率保險(xiǎn)公司可以單方面調(diào)整，調(diào)整幅度也沒(méi)有限制。如果保險(xiǎn)公司不想續(xù)保就把保費(fèi)調(diào)得很高，這樣消費(fèi)者就不會(huì)續(xù)保了。

對(duì)于這類的問(wèn)題，行業(yè)也應(yīng)該有統(tǒng)一的要求和規(guī)范。這樣才能更好的開發(fā)這個(gè)市場(chǎng)，保護(hù)消費(fèi)者購(gòu)買健康保險(xiǎn)的積極性。

現(xiàn)在健康保險(xiǎn)里主要是重大疾病保險(xiǎn)，也有醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，還有一種保險(xiǎn)是目前社會(huì)有需求，但開發(fā)還不夠的，如長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。

隨著人口老齡化，老年人口越來(lái)越多，失去生活自理能力的老人也越來(lái)越多，需要護(hù)理。但這對(duì)家庭來(lái)講，是一個(gè)沉重負(fù)擔(dān)。子女少，又要上班又有自己的工作，這樣的需求下催生護(hù)理保險(xiǎn)。

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，因?yàn)閿?shù)據(jù)積累不夠，風(fēng)險(xiǎn)比較大。本來(lái)可以作為獨(dú)立產(chǎn)品去開發(fā)，但目前作為獨(dú)立產(chǎn)品去賣的還不多，這樣的保險(xiǎn)亟待我們研究開發(fā)。

關(guān)于網(wǎng)絡(luò)互助，門檻低，簡(jiǎn)明，手續(xù)簡(jiǎn)便，費(fèi)用透明度高，成本低，而且有互動(dòng)，好處很多。

但網(wǎng)絡(luò)互助不屬于商業(yè)保險(xiǎn)，沒(méi)有一個(gè)主體事先收取保費(fèi)承擔(dān)給付責(zé)任，那是參加者之間的互助，組織者、平臺(tái)并不負(fù)給付責(zé)任。它不是商業(yè)保險(xiǎn)，沒(méi)有實(shí)體，它類似于保險(xiǎn)，還是歷史上保險(xiǎn)的原始形態(tài)，而在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代復(fù)活、復(fù)歸。無(wú)法用保險(xiǎn)法約束它。

有的電子商務(wù)平臺(tái)，把網(wǎng)絡(luò)互助列到保險(xiǎn)欄目里，但網(wǎng)絡(luò)互助不屬于商業(yè)保險(xiǎn)，和商業(yè)保險(xiǎn)放在一起，這對(duì)消費(fèi)者會(huì)有一定的誤導(dǎo)之嫌。

它不屬于商業(yè)保險(xiǎn)，類似于保險(xiǎn)，同時(shí)又不能替代商業(yè)保險(xiǎn)，它的保額是固定的，品種是比較少的，可選擇性是比較低的，隱私保護(hù)是比較差的，不能代替商業(yè)保險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)互助存在風(fēng)險(xiǎn)，目前也沒(méi)有法律予以規(guī)范，也不受監(jiān)管，但現(xiàn)在涉及到的人數(shù)達(dá)一個(gè)多億，人數(shù)眾多，風(fēng)險(xiǎn)很大。

所以，我認(rèn)為，應(yīng)該予以規(guī)范自律，要建立規(guī)則，引導(dǎo)他們自律，將來(lái)應(yīng)該要納入監(jiān)管。

最后，大家買健康保險(xiǎn)不是為了有病拿到保險(xiǎn)金，而是希望自己沒(méi)有病，這一點(diǎn)上，保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人利益是一致的。所以，作為保險(xiǎn)公司，可以延伸健康保險(xiǎn)的服務(wù)量，比如保險(xiǎn)公司與醫(yī)療、康復(fù)、體檢機(jī)構(gòu)等合作；還可以投資設(shè)立或參股健康管理機(jī)構(gòu)。

但后一種，要符合保險(xiǎn)資金運(yùn)用的有關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)公司建立或參股健康管理機(jī)構(gòu)，這是需要慎重的，因?yàn)樗挠Ｊ竭€沒(méi)有成熟，需要慎重。